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    關于論我國電子商務應用中的支付問題

    來源:網絡  時間:2017-07-01 00:24:00

      

      內容提要:

      從2000年開始,經過5年的曲折發展,我國的電子商務應用已經逐漸從幼稚走向成熟,在社會經濟中發揮著越來越重要的作用,并深刻地改變著人們的消费及生活習慣。然而目前我国電子商務的發展還存在著很多的亟待解決的問題,其中制約電子商務快速發展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此,本文將把關注的重點集中在电子商務領域中和支付相关的一些方面,介紹目前國內電子商務應用中支付環境的現狀及發展趨势、主要的支付方式及其特點、現有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。

      關键詞:

      電子商務、支付方式、傳統支付、在線支付

      一、 概述

      隨着計算機、網絡及現代通信技術的日益發展,電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶,成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統商務活動中的參与各方(買家、賣家、物流公司、金融機構等)連接在一起,通过將整個交易過程網絡化、電子化、信息化,減低了交易的成本、提高了交易效率,。

      作為一種新型的商業交易方式,電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者构成。但是,和傳統的商務活動相比,電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對计算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用,特別是在“信息流”和“資金流”的過程中,信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制,以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段,信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳递過程中,“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是,随著電子商務應用的逐漸成熟,对“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為,传統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性,增加了交易成本和交易風險,已經遠远不能滿足交易者追求更高效率和更低成本的要求,成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。

      根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的報告:截至2004年12月底,內地上網用戶總數為9400萬,但在這些用戶中,參與電子商務活動的用戶比例却很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動,而在這4成网民中,也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見,傳統支付方式仍然是我國目前电子商務應用中的主要支付方式。但是,使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在给交易者帶來額外的風險和成本(比如使用貨到付款為支付方式時,就存在著收款成本和收款人道德風险損失等)的同時,更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飞機,極大地削弱了电子商務的優勢。

      從電子商務的長遠發展來看,真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式(包括網上支付、移動支付等)。目前國內外許多大型的電子商務網站(包括提供电子商務交易的門戶網站、專業网站、企業網站等)都提供了某些類型的在線支付方式,比如電子現金、電子錢包、電子支票,特別是以各種銀行卡為载體的網上支付等,這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境,提高了電子商務活動的效率。但是,這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決,單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的,它需要包括消費者、商家、銀行、認证機構、政府等多個主體的積極參与和合作,特別是需要政府的參與和支持,因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源,建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的統一的電子商務支付體系。

      二、 電子商務領域中的支付方式分類

      根據支付活動的運作模式的不同,可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類:分別是:依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式;依靠INTERNET網絡完成的网上支付方式和依靠通信網络完成的移動支付方式。其中,網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段(INTERNET網絡/通信網络)驅動電子資金流動的特征,常常也被統稱為“在线支付”或“電子支付”。

      (一)傳統支付方式

      傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”,即:消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞,而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務发展的初期階段、在線支付环境還很不成熟的時候,是完成電子商務交易結算的主要途徑。

      目前,在電子商务領域中常見的傳統支付方式包括有:

      1、 貨到付款

      貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。买家在網絡上選定要購买的商品后,在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式,等所購商品實際送达并驗證質量無誤后,再把貨款當面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內电子商務活動中最流行的支付方式之一。

      貨到付款最大的優點在于貨物和资金的交割發生在同一時點上,因而可以盡可能地保持交易雙方權利和义務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金,因此貨到付款也被一些電子商務網站稱为“零風險支付”。

      相比貨到付款的優點,這種支付方式也存在著一些明顯的缺點,主要有:

      (1)消費者需要額外支付送貨費用,從而增加了購買成本。

      (2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發展的初期,小的物流公司頻繁發生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件,給商家造成了一定的風险和損失。
    (3)受地域限制,目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式,無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易优勢。

      此外,由于貨到付款中收取的一般為現金,因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的,這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。

      2、 郵局匯款

      郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款,商家再收到匯款或通過傳真等方式確认了消費者的匯款信息后,再按照消費者定單的要求發貨。

      郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達,遍及全國大小城鎮,特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮,使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制,獲取自己想要的商品。此外,我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高,對于一些注重交易安全的傳統交易者来說,可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

      郵局匯款的缺點是:

      (1)交易雙方地位不平等:在這種支付方式中,交易的主动權掌握在商家手中,商家可以控制發貨時間甚至決定是否發货。消費者的匯款一旦發出,就不再擁有該交易的控制權,因而無法有效對消費者權益实施有效的保護。在2004年,國內一家著名電子商務網站就曾發生過商戶利用要求消费者必須采用郵局匯款方式支付,進行惡意欺詐的事件,使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

      (2)速度比較慢:普通匯款一般需要5—7天才能到达,而且收款方很難查詢在途汇款,一旦發生退貨等意外情況,因為匯款在途,會延迟整個交易結束的時間。

      3、 銀行匯款(轉账)

      銀行汇款(轉賬)是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款(轉賬),來完成電子商務資金結算的一种支付方式。

    銀行匯款的优點是速度比較快(特別是同一銀行的系統內匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶,可防止使用郵局匯款单冒領匯款的欺詐現&#359

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